עצמאים: מה כדאי לבדוק במעטפת הביטוחית שלכם?

הפער בין שכיר לעצמאי

שכיר נהנה לרוב ממסגרת של פנסיה, דמי מחלה וביטוחים קבוצתיים שמסדיר המעסיק. עצמאי אחראי לכל אלה בעצמו.

חלה על עצמאים חובת הפקדה לפנסיה בהתאם להכנסתם. ההפקדה המינימלית היא נקודת פתיחה, וכדאי לבדוק אם היא מספקת את הצרכים של העצמאי ושל משפחתו.

ארבע שכבות לבדיקה

• פנסיה וחיסכון לטווח ארוך: גובה ההפקדות, דמי הניהול, ההטבות במס והכיסויים הביטוחיים הכלולים בקרן.
• הגנה על ההכנסה: ביטוח אובדן כושר עבודה. כאן חשוב לבדוק את הגדרת אובדן הכושר (לפי המקצוע או לפי כל עיסוק), את תקופת ההמתנה עד תחילת התשלום ואת גובה הקצבה ביחס להכנסה.
• הגנה על המשפחה: ביטוח חיים בגובה שמתאים להתחייבויות.
• ביטוחי העסק: אחריות מקצועית, צד שלישי ותכולה וציוד, בהתאם לסוג הפעילות.

שלוש שאלות שכדאי לשאול

• כמה חודשים אפשר להתקיים בלי הכנסה, ומתי מתחיל תשלום מהביטוח?
• האם הכיסוי נשאר מתאים גם אם הכנסות העסק השתנו?
• האם העסק והבית מוגנים בנפרד?

קרן השתלמות

עצמאים רשאים להפקיד לקרן השתלמות עם הטבות מס בהתאם לדין. מדובר בחיסכון לטווח בינוני ולא בכיסוי ביטוחי, אבל הוא חלק מהתמונה הכוללת של המעטפת.